Hipotecas con ITIN — comprar casa en EE.UU. sin SSN
Cómo obtener una hipoteca en EE.UU. usando ITIN. Lenders que aceptan ITIN (Wells Fargo, NACA, ITIN Bank), requisitos típicos, tasas, y proceso paso a paso.
Antes de empezar
- Construye 12–24 meses de historial de crédito
- Ten 2 años de declaraciones de impuestos — los prestamistas ITIN verifican ingresos con tus declaraciones presentadas
Hipotecas con ITIN — comprar casa en EE.UU. sin SSN
Sí, puede comprar una casa en EE.UU. con ITIN — incluso sin SSN. Cada vez más prestamistas ofrecen “ITIN mortgages” diseñados específicamente para inmigrantes que tienen historial fiscal y crediticio pero no Número de Seguro Social.
¿Qué hace una hipoteca con ITIN diferente?
Una “ITIN mortgage” es básicamente una hipoteca convencional con dos adaptaciones:
- Usa ITIN en lugar de SSN para identificar al prestatario
- Programas non-QM (Non-Qualified Mortgage) — Fannie Mae/Freddie Mac no compran estos préstamos, así que los lenders los retienen en su portafolio
Resultado: tasas de interés más altas (típicamente 1-2% más que hipotecas convencionales), enganches más altos (típicamente 20-30% vs 3-5% para FHA), pero accesibles sin SSN.
Prestamistas que aceptan ITIN
1. Wells Fargo (banco tradicional)
- Programa “ITIN Mortgage” disponible en muchos estados (especialmente CA, TX, FL, NY, AZ, IL)
- Requiere: 2+ años de historial fiscal con ITIN, 2+ años de empleo, enganche 20-25%
- Tasas: ~1-1.5% más altas que conventional
- Wells Fargo Mortgage
2. NACA (Neighborhood Assistance Corporation of America)
- Sin downpayment, sin closing costs, tasa al mercado (no premium ITIN)
- Programa nacional sin fines de lucro
- Requiere asistir a “Homebuyer Workshop” (sesión grupal de orientación)
- Proceso largo (4-6 meses) pero MUCHO mejores términos
- Acepta ITIN holders
- NACA.com
3. ITIN Bank / Other Non-QM lenders
- Lenders especializados como Athas Capital, Citadel, RPM Mortgage, A&D Mortgage
- Términos varían pero generalmente: 20-30% down, tasas 1-2% premium
- Mejor encontrar via broker que conozca el mercado ITIN
4. Credit Unions específicos
- Algunas credit unions atienden comunidades inmigrantes (Self-Help Credit Union, Latino Credit Union)
- A veces tienen programas ITIN únicos
- Buscar en su área
Requisitos típicos (varía por lender)
- ☐ ITIN activo (no expirado)
- ☐ 2+ años de historial fiscal con ITIN (declaraciones 1040 con ITIN)
- ☐ Empleo estable 2+ años (W-2 o Schedule C si self-employed)
- ☐ Puntaje de crédito mínimo 660-700 (mejor que más alto)
- ☐ Enganche 20-30% del precio de la casa
- ☐ Reservas de efectivo equivalentes a 6+ meses de pagos mensuales
- ☐ DTI (Debt-to-Income) ratio < 43% generalmente
- ☐ Comprobantes de identidad (pasaporte, matrícula consular)
- ☐ Comprobantes de residencia (lease, utility bills)
Proceso paso a paso
Mes 1-3: Preparación
- Construir crédito a 700+ (ver guía de credit-building con ITIN)
- Ahorrar enganche 20-30% + closing costs (~3-5%) + reservas
- Tener 2 años de declaraciones de impuestos con ITIN
- Reducir deudas para mejorar DTI ratio
Mes 4: Pre-aprobación
- Aplicar con 2-3 lenders simultáneamente
- Comparar tasas + términos
- Obtener pre-approval letter (válida 60-90 días)
Mes 5: Búsqueda de casa
- Trabajar con realtor que conozca compras con ITIN (no todos saben)
- Hacer ofertas
- Una vez aceptada, firmar purchase agreement
Mes 5-6: Underwriting + cierre
- Lender hace inspección de la propiedad
- Apraisal (valuación profesional)
- Underwriting (revisión final del lender)
- Closing — firma papeles, paga enganche + closing costs
- Llaves en mano
Tasas típicas (rangos 2024-2025)
Para comparar:
- Conventional 30-year: 6.5-7%
- FHA 30-year: 6-6.75%
- ITIN Non-QM 30-year: 7.5-9% (típicamente)
- NACA: tasa al mercado (mismo que conventional, sin premium)
NACA es lejos el mejor camino si tiene paciencia para el proceso largo.
Mejor en estados específicos
ITIN mortgages son más accesibles en estados con grandes poblaciones inmigrantes:
- California
- Texas
- Florida
- New York
- Illinois (Chicago)
- Nevada
- Arizona
Estados con menos opciones: zonas rurales / estados sin grandes ciudades.
Información relacionada
Última verificación: 2026-05-24. Las tasas y programas hipotecarios cambian. Verifique directamente con cada lender + considere usar broker hipotecario que conozca el mercado ITIN.
Información procedimental relacionada
- ITIN — obtenga su número de contribuyente para banca — requerido para abrir la mayoría de cuentas sin SSN
- Hipotecas con ITIN — préstamos de vivienda — financiar compra de vivienda con ITIN
- Formar un LLC para banca comercial — separe finanzas comerciales y personales con ITIN
- Obligaciones de impuestos estatales — los intereses son gravables bajo ley federal y la mayoría de las estatales
- Encontrar abogado de inmigración — para problemas de estatus que afectan apertura de cuentas
Preguntas frecuentes
¿De verdad puedo comprar una casa con un ITIN y sin número de Seguro Social?
¿Cuánto enganche necesito para una hipoteca ITIN?
¿Las tasas de interés son más altas en una hipoteca ITIN?
¿Qué necesito para calificar?
¿Qué prestamistas ofrecen hipotecas ITIN?
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